央行打击线上支付“二清” 约谈有赞、蘑菇街等电商

近日获悉，以蘑菇街、二维火、有赞为代表的电商服务平台在近半年间陆续接受了央行的约谈调研和窗口指导。
 

“监管层在关注互联网金融的风险之际，留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的是‘大商户’和‘二清’模式。因为资本的涌入，不少互联网企业近年来发展得很快，但对于监管而言，在合规性问题没有解决的情况下，风险也会随着规模的膨胀与日俱增。”上述人士称，“央行窗口指导并非是针对这几家企业，而是认为对这些企业现有的模式进行监管探路具有非常好的典型意义。如果找到一条可行的道路，以后可以复制到同类监管场景中，甚至有可能对现行法规上进行相应的完善。”
 

“平台在发展的最初没有想到过‘二清’这个问题，因为本质而言，我们是一个互联网企业，没有想过要去做金融的事情。但是随着企业慢慢成长，到达一定规模的时候，确实在业务层面来讲就形成了一定的资金存留。”来自蘑菇街的相关负责人向经济观察报回应称，“跟央行沟通之后我们也意识到了这个问题，也明白监管层的忧虑。在这半年的时间里系统已经与支付宝合作进行了系统改造，解决了合规性的问题。现在还在和几家大行以及第三方服务机构沟通，希望进一步完善我们支付体系的合规性建设。”
 

上述接近央行的人士称，央行窗口指导并非是针对个别企业，而是认为对这些企业现有的模式进行监管探路具典型意义。如果找到可行的道路，可以复制到同类监管场景中，甚至有可能对现行法规进行完善。
 

公开资料显示，二维火是专注餐饮云收银系统研发和应用的服务商，所从事的业务主要是帮助餐饮等行业实现互联网信息化，例如手机点餐、支付、营销互动等;有赞则是基于SaaS模式，向商户提供微商城系统和完整移动电商解决方案的技术服务商，旗下有赞微商城、有赞收银、有赞供货商、有赞微小店、有赞批发等产品。“这几家企业的资金流运行方式都十分相似。尽管很早就引入了与微信、支付宝等支付机构的合作，但支付机构仅仅是以支付通道的角色介入，并未对其平台本身的账户体系进行托管。”上述接近央行人士告诉记者，“基本上就是‘大商户+二清’模式，现在我们把这种叫作‘平台二清’。”
 

上述人士提及的所谓“大商户模式”是指多家POS商户共用一个商户编码的情况，而“二清”则是指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某一个人或某一家公司，再由这家公司或个人结算给商户，均属于违规行为。
 

在其看来，平台类商户虽然不是金融或类金融机构，也没有支付牌照，只要它有机会变相从事金融业务，就有必要被纳入监管。 他分析认为，这些电商在货款结算的逻辑上与传统的商场业务十分一致，都是统一收受客户的货款，然后分发个平台上的各个企业，因此必然会存在货款资金在其平台滞留的情况。“但从风险的角度来讲，二者最大的区别在于两点：一，线下实体商场跑路一般是区域性的风险事件，影响较为有限，互联网则没有边界，极有可能酿成全国性风险事件;二，商场主跑路的时候通常会留下固定资产，跑路的成本比较高，而电商平台则多数是轻资本运营，成本无非就是点服务器、办公用品。”
 

对此，有赞相关负责人向记者表示，公司以向商家提供系统服务为主，企业本身没有从事支付业务，不存在不合规的地方。蘑菇街所属的美丽联合集团相关负责人表示，此番央行约谈是对企业进行的调研和窗口指导，是和企业共同探索解决方案，互联网行业发展快，可能会快过政策法规更新的节奏。
 

事实上，过去半年，蘑菇街、二维火和有赞面临的监管情况并不是一个新鲜的问题。
 

直接收购一张支付牌照不失为一种好的选择，不但能有效解决合规性的问题，更能将整个资金流转的闭环留存在自身的生态体系中。
 

当前包括阿里、京东、唯品会等电商企业都将金融业务视为集团生态链条的重要环节。“支付业务是电商企业重要的流量入口，也会产生大量的沉淀资金。”中国电子商务研究中心特约研究员、知名IT律师赵占领表示，电商若通过合作支付宝或微信，将钱从消费者手中交付到各商家手中，类似于支付宝和淘宝这样的模式，平台本身不涉及支付业务，可规避法律风险。
 

在没有获取支付牌照，平台先通过支付通道收取资金，再分别发放给商家，实际上做了第三方支付工具的事情，属违规行为。赵占领称，在当前的政策环境下，电商企业获取牌照并不容易，但可以通过收购有牌照的公司获得资质。企业申请《支付业务许可证》，需要的最低限额为3000万元到1亿元。自去年央行开始收紧支付牌照发放后，市场上仅有的260余家有支付牌照的机构企业已经成为稀缺资源，在市场上的交易价格甚至高达5亿-6亿元。